Monografia: A Moeda Eletrônica – Cartões de Débito e Crédito (parte 2)

          Além dos bancos, várias lojas de grande porte também iniciaram a emissão de cartões próprios ou em parceria com grandes administradoras de cartões de crédito, ampliando ainda mais as possibilidades deste novo mercado. Esse processo se tornou possível com a perspectiva de se compartilhar dados entre as instituições e os pontos de atendimento em tempo muito curto ou real. Estas empresas demandavam uma malha que abrangesse o território nacional, ou melhor, que interligasse da forma mais eficiente possível os pontos de interesse (DIAS, 1996). Nesse ponto o estado de São Paulo sempre apresentou boas condições de atendimento às necessidades do setor e se consolidou como o grande concentrador dos conglomerados financeiros e principal ponto da rede financeira nacional.

          Toda essa base bem estruturada caracteriza o sistema bancário como uma importante peça do circuito superior da economia (Santos, 2004), pela sua capacidade tecnológica e de organização, mas paralelo a este circuito também se formava um circuito inferior.

           A existência de uma massa de pessoas com salários muito baixos ou vivendo de atividades ocasionais, ao lado de uma minoria com renda muito elevadas, cria na sociedade urbana uma divisão entre aqueles que podem ter acesso de maneira permanente aos bens e serviços oferecidos e aqueles que, tendo as mesmas necessidades, não têm condições de satisfazê-las. Isso cria ao mesmo tempo diferenças quantitativas e qualitativas no consumo. Essas diferenças são a causa e o efeito da existência, ou seja, da criação ou da manutenção, nessas cidades, de dois circuitos de produção, distribuição e consumo dos bens e serviços. (SANTOS, 2004, p.37)

            O sistema financeiro brasileiro tem sofrido várias mudanças nos últimos anos e a rede bancária que outrora atendia prioritariamente o circuito superior começa a se comportar de forma diferente. O sistema financeiro mostra sinais de interesse também no circuito inferior.

          A tecnologia em comunicação proporciona a facilidade de acesso ao crédito e um maior controle sobre as informações pessoais da população com a possibilidade de compartilhar informações sobre a adimplência/inadimplências do tomador nos órgãos de informações de crédito (SERASA, SCPC e SISBACEN[1]). Portanto em torno das empresas do ramo formou-se uma rede em que se pode controlar mais do que o dinheiro que circula entre a população, desde o circuito superior da economia até o circuito inferior por meio da recente inclusão bancária, pois os dados disponibilizados pelos órgãos ou empresas que prestam os serviços de analise e informações sobre as experiências anteriores dos clientes propicia ao sistema financeiro uma maior eficiência na concessão de crédito por meio do controle do percentual de comprometimento da renda, o que concede maiores condições de garantir a adimplência do tomador e de regular o mercado.

           O Banco Nossa Caixa S/A entrou definitivamente no mercado de cartões a partir do ano de 2003, através da criação de uma subsidiária de administração de cartão de crédito e a consolidação de parcerias com as duas maiores administradoras de cartões do país e do mundo: A Mastercard e a Visa. Essa parceria possibilitou uma grande emissão de cartões pelo Banco Nossa Caixa e uma rápida inserção neste mercado, considerando que o Banco Nossa Caixa possui quase a totalidade da sua rede de unidades no Estado de São Paulo, pois apenas cinco unidades se localizam fora do Estado.

 Tabela 10

MERCADO DE CARTÕES DE CRÉDITO
    2003 2004 2005 2006 2007
TOTAL DO PAÍS Nº cartões (milhões) 45 53 68 79 93
Nº transações (milhões) 1.100 1.400 1.700 2.000 2.400
Valor transações (bilhões) 88 101,3 123 151,2 183,1
NOSSA CAIXA Nº cartões (milhões) 0,04 0,37 0,83 1,3 1,7
Nº transações (milhões) 0,08 4,7 11,3 19,6 31,6
Valor transações (bilhões) 0,001 0,31 0,71 1,27 2,1
 % PARTICIPAÇÃO NOSSA CAIXA Nº cartões 0,09% 0,70% 1,22% 1,65% 1,83%
Nº transações 0,01% 0,34% 0,66% 0,98% 1,32%
Valor transações 0,00% 0,31% 0,58% 0,84% 1,15%
Elaborado por: Paulo S. C. Alonço Fontes: ABECS e DECAR – Depto de Cartões do Banco Nossa Caixa

          Em 2007 o Banco Nossa Caixa já havia emitido mais de 1,7 milhões de cartões de crédito, frente aos 93 milhões de cartões de crédito emitidos no país, o que representa 1,83% de participação no mercado, com menos de cinco anos de atuação, pois as emissões tiveram inicio em novembro de 2003. Diante da magnitude dos números e cifras envolvidos nas operações efetuados com cartões, os números apresentados pelo Banco Nossa Caixa S/A podem parecer insignificantes, mas é necessário ponderar o curto espaço de tempo que a instituição está presente num mercado bem alicerçado desde a segunda metade da década de 1990. Outro fator relevante é que os números utilizados referem-se ao total de cartões e utilizações do país. Se considerarmos o volume financeiro que circula no Estado de São Paulo, próximo de 40% do país, e fizermos uma equiparação com o total de 93 milhões de cartões, esse número cai para 37,2 milhões de cartões, onde a participação da Nossa Caixa seria de 4,56%, um número muito expressivo para a 11ª instituição financeira do país.

          Entre os usuários dos cartões do Banco Nossa Caixa S/A 49,7% são Profissionais liberais ou funcionários de empresas privadas e 40,9% são servidores públicos estaduais. Esses números demonstram o potencial de crescimento na venda de cartões que o Banco Nossa Caixa S/A detêm, pois os servidores públicos estaduais (aproximadamente 1.100.000) começaram a receber seus proventos através do banco somente em janeiro de 2007 e metade desse contingente não possui nenhum cartão do Banco Nossa Caixa.


[1] SERASA – Empresa Brasileira de analise de crédito/ SCPC – Serviço Central de Proteção ao crédito/ SISBACEN – Sistema de informações do Banco Central.

 

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