Monografia: Conclusão

O sistema bancário surgiu em decorrência da divisão do trabalho, que originou as mercadorias-moedas e conseqüentemente a moeda, inicialmente cunhada em metais e posteriormente passando ao papel-moeda e finalmente a moeda escritural e eletrônica. Tanto o surgimento como as alterações que ocorreram no sistema bancário através dos tempos foram motivados pelas necessidades da sociedade. Primeiramente foi necessário um local seguro para a custódia dos valores, seqüencialmente os custodiantes desses valores perceberam a possibilidade de utilização de determinado percentual por meio de empréstimos aos comerciantes para ampliação ou inicio de seus negócios.

O sistema bancário no Brasil surgiu com a vinda da família real em 1808, mas o primeiro banco fundado no país não tinha como objetivo a captação de depósitos e concessão de empréstimos, mas apenas a emissão de papel moeda e somente em 1838, ou seja, trinta anos depois é que a dinâmica de captação e concessão teve inicio no país.

As dimensões territoriais do nosso país e a desarticulação entre as regiões produtivas geraram “regiões monetárias isoladas” (Contel, 2006), o que permaneceu até 1906, quando o Banco do Brasil foi instituído como representante do Estado e única instituição autorizada a emitir papel moeda no país.

A “unificação” da moeda no país não possibilitou uma distribuição uniforme dos agentes monetários pelo território, pois não existia uma estrutura consolidada nos meios de transportes e de comunicação. O Estado, por meio da Sumoc, a partir de 1945 instituiu várias normas e regras para a abertura e funcionamento de agências bancárias no país, fomentando uma maior distribuição e abrangência do sistema no Brasil. Sem a intervenção da autoridade monetária as instituições financeiras manteriam uma maior concentração em áreas que possuíssem uma dinâmica econômica, ou seja, aonde existia uma demanda para os serviços e crédito bancário.

A partir da década de 1960 a rede de atendimento dos agentes financeiros sofreu uma grande ampliação motivada pelo novo sistema de transportes adotado, o rodoviário, o qual propiciou uma maior abrangência do sistema em relação ao modal ferroviário. Além da mudança no modal de transportes ocorrida nesse período outro fator que proporcionou a ampliação da rede de atendimento foi o avanço tecnológico nos meios de comunicação do país. O avanço técnico-científico que ocorreu a partir deste período foi amplamente utilizado pelo sistema bancário e deu inicio a grandes mudanças nas rotinas diárias dos serviços, possibilitando uma ampla integração do sistema e uma maior velocidade nas operações e na “velocidade da circulação do dinheiro no território” (Contel, 2006, p.112).

Em 1988 com a promulgação da nova Constituição Brasileira os bancos tornaram-se múltiplos, ou seja, não estariam mais limitados apenas ao setor financeiro, podendo atuar em outros ramos da economia. Todas as mudanças normativas, regulamentadoras ou ações do Estado não ocasionaram tantas alterações na dinâmica bancária como a estabilização econômica proporcionada pelo Plano Real a partir de 1994. As instituições financeiras que permaneceram em atividade após essa data tiveram que efetivar grandes mudanças na sua maneira de atuar e nos produtos disponibilizados para comercialização. As ações que eram voltadas para a captação de recursos visando a lucratividade com a remuneração dos títulos do governo federal em virtude da alta taxa de inflação vivenciada pelo país e as poucas linhas de empréstimos disponíveis deram lugar a um amplo portfólio de produtos e serviços, possibilitando aos bancos uma adaptação a nova realidade da economia nacional, retomando a lucratividade anterior e posteriormente ampliando-a exponencialmente a partir do ano 2000.

Nem todas as instituições financeiras que atuavam no país conseguiram suportar a mudança abrupta no mercado nacional e o sistema, com o auxilio do Estado através do PROER e PROES, se ajustou por meio de fusões e aquisições entre os seus próprios atores ou pela entrada de grandes bancos internacionais no cenário Nacional, entre eles o Espanhol Santander, o Holandês ABN Amro e o Britânico HSBC.

A partir de 1995 em decorrência da estabilidade econômica os cartões de débito e principalmente os de crédito começaram a ganhar espaço no mercado nacional, tornando-se um dos principais meios de pagamento utilizados atualmente. A quantidade de cartões emitidos e o volume financeiro movimentado por meio dessas modalidades de pagamento chegaram à cifra de R$ 311 bilhões em 2007, sendo a modalidade de crédito movimentou cerca de R$ 183 bilhões, algo que não seria possível num mercado com altos índices inflacionários, portanto a estabilidade econômica foi fundamental nas alterações sofridas pelo sistema bancário do país. Outra mudança deste período foi o maior volume de empréstimos concedidos as pessoas físicas com intuito de fomentar a aquisição de bens de consumo duráveis, por meio de financiamentos ou consumo de bens não duráveis por meio de crédito pessoal ou limite de crédito em conta corrente ou cartão de crédito.

A globalização econômica que o País começou a sentir a partir de 1994 devido à maior abertura do mercado financeiro a instituições financeiras internacionais também possibilitou a ampliação dos espaços de utilização das linhas de crédito oferecidas no país. Os portadores de cartões de crédito com bandeira internacional foram amplamente beneficiados com essa nova realidade, pois com uma moeda estável e valorizada foi minimizada a aquisição de moedas estrangeiras para viagens internacionais devido a possibilidade de utilização dos cartões de crédito internacional em qualquer país que possua estabelecimentos conveniados as administradoras que atuam no Brasil.

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